Biznesplan do kredytu, który przechodzi analizę bankową

Czym jest biznesplan do kredytu i kiedy bank go wymaga?

Biznesplan do kredytu to dokument, który uzasadnia wniosek kredytowy liczbami: pokazuje cel finansowania, sposób wykorzystania środków i źródło spłaty. Różni się od biznesplanu dla inwestora czy do dotacji, bo odpowiada na inne pytanie. Inwestor pyta, ile może zarobić. Bank pyta, czy odzyska kapitał wraz z odsetkami, i patrzy na to przez pryzmat najgorszego, a nie najlepszego scenariusza.

Kiedy bank prosi o biznesplan

Przy prostym kredycie obrotowym na małą kwotę dla firmy z długą historią bank często wystarcza sobie sprawozdaniami. Biznesplan do kredytu wchodzi do gry w pięciu sytuacjach:

• Kredyt inwestycyjny. Zakup maszyn, hali, floty, nieruchomości albo uruchomienie nowej linii produkcyjnej. Bank finansuje coś, czego jeszcze nie ma, więc chce zobaczyć, skąd weźmie się przychód na spłatę.
• Wyższa kwota kredytu. Powyżej progu wewnętrznego banku wniosek trafia do pełnej analizy, a nie do procedury uproszczonej. Wtedy biznesplan jest wymagany niemal zawsze.
• Krótka historia firmy. Spółka działająca rok albo dwa nie ma trzech lat sprawozdań, na których bank mógłby oprzeć ocenę. Biznesplan zastępuje tę historię projekcją.
• Zmiana modelu lub rynku. Wejście na nowy rynek, nowa grupa klientów, przejście z usług na produkcję. Dane historyczne przestają opisywać przyszłość firmy.
• Kredyt z gwarancją BGK. Przy gwarancji de minimis lub Biznesmax Plus bank chce widzieć strukturę finansowania z zabezpieczeniem opisanym w dokumencie.

W każdej z tych sytuacji biznesplan do kredytu jest nie dodatkiem do wniosku, tylko jego uzasadnieniem. Jeśli firma rozważa równolegle inne źródła kapitału, warto porównać wymagania: biznesplan do dotacji unijnej i biznesplan dla inwestora mają inną logikę i inną strukturę.

Co powinien zawierać biznesplan do kredytu?

Dobry biznesplan do kredytu odpowiada na pytania analityka, zanim ten zdąży je zadać. Kolejność ma znaczenie: analityk zaczyna od streszczenia i od razu chce znać kwotę, cel i źródło spłaty. Poniżej osiem elementów, które w praktyce składają się na kompletny biznesplan do kredytu.

Do tego dochodzą załączniki: sprawozdania finansowe, umowy z kluczowymi klientami, oferty dostawców przy inwestycji, kosztorys i harmonogram rzeczowo-finansowy. Model finansowy zwykle przekazujemy osobno, w arkuszu, żeby analityk mógł sam zmienić założenie i zobaczyć, co się dzieje z ratą.

Gwarancje BGK w strukturze finansowania

Gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego zastępuje część zabezpieczenia rzeczowego i bardzo często przesądza o tym, czy firma bez majątku trwałego w ogóle dostanie kredyt. Dla banku to obniżenie ryzyka, dla firmy sposób na finansowanie bez obciążania nieruchomości. W biznesplanie do kredytu opisujemy ją jako element struktury finansowania i uwzględniamy jej koszt w prognozie przepływów.

Gwarancja de minimis

Najczęściej stosowane zabezpieczenie dla mikro, małych i średnich firm. Zabezpiecza część kapitału kredytu, obejmuje zarówno kredyt obrotowy, jak i inwestycyjny, a wniosek składa się w banku kredytującym, nie w BGK. Aktualne warunki, w tym zakres gwarancji, maksymalny okres i prowizję, publikuje Bank Gospodarstwa Krajowego. U większości banków kredytujących gwarancja obejmuje do 60 procent kwoty kredytu, przy okresie do 120 miesięcy dla kredytu inwestycyjnego.

Gwarancja Biznesmax Plus

Rozwiązanie dla firm, które inwestują w innowację, ekoinnowację albo transformację cyfrową. Obejmuje do 80 procent kapitału kredytu, ma wyższy limit kwotowy i jest bezpłatna, ale wymaga spełnienia warunku kwalifikowalności projektu. Szczegóły i lista warunków są opisane w karcie produktu Grupy PFR. Jeśli inwestycja mieści się w tych kategoriach, warto rozważyć ten wariant, zanim firma zaproponuje bankowi hipotekę.

• Gwarancja nie zwalnia z jakości dokumentu. Bank nadal ocenia zdolność kredytową i nadal czyta prognozy. Gwarancja zmienia tylko poziom zabezpieczenia.
• Koszt gwarancji wchodzi do modelu. Prowizję, jeśli występuje, ujmujemy w przepływach, żeby wskaźnik obsługi długu był policzony uczciwie.
• Warunki zmieniają się w czasie. Przed złożeniem wniosku sprawdzamy aktualny zakres gwarancji w banku kredytującym, bo poszczególne banki wdrażają je na własnych zasadach.

Praktyczne informacje o formalnościach dla przedsiębiorców zbiera także rządowy portal biznes.gov.pl, a warunki preferencyjne opisuje portal gov.pl.

7 błędów, przez które banki odrzucają biznesplany

W większości przypadków problemem nie jest pomysł, tylko dokument, który go opisuje. Poniżej siedem powodów odrzucenia biznesplanu do kredytu, które wracają najczęściej, i sposób, w jaki da się je usunąć jeszcze przed złożeniem wniosku.

1. Szablon z internetu wypełniony na szybko. Plan nie odpowiada na pytania, które realnie zadaje bank, i widać, że nie powstał pod ten konkretny kredyt. Rozwiązanie: zacząć od celu finansowania i wymagań konkretnego banku, a dopiero potem budować strukturę dokumentu.
2. Prognozy oderwane od rynku. Przychody rosnące o 40 procent rocznie bez uzasadnienia w popycie, cenach i mocach produkcyjnych. Rozwiązanie: każdy wzrost wywieść z konkretnego źródła, czyli z podpisanej umowy, nowego kanału albo policzonej pojemności rynku.
3. Część opisowa kłóci się z liczbami. Opis mówi jedno, tabela finansowa drugie. To najczęstszy sygnał ostrzegawczy dla osoby oceniającej wniosek. Rozwiązanie: model finansowy i tekst pisane razem, a nie osobno przez dwie osoby.
4. Brak struktury finansowania. Dokument nie pokazuje, skąd pochodzą środki, jak wygląda wkład własny i czy w grę wchodzi zabezpieczenie w postaci gwarancji de minimis. Rozwiązanie: osobna sekcja o strukturze finansowania z rozbiciem na źródła.
5. Brak wskaźników obsługi długu. Firma nie liczy DSCR, więc analityk liczy go sam i przyjmuje ostrożniejsze założenia. Rozwiązanie: pokazać wskaźniki w dokumencie, razem z metodą wyliczenia.
6. Jeden scenariusz, zawsze optymistyczny. Plan, w którym nic nie może pójść źle, czyta się jak materiał marketingowy. Rozwiązanie: trzy scenariusze i krótki opis reakcji firmy w wariancie pesymistycznym.
7. Kwota kredytu bez rozbicia. Wniosek na okrągłą sumę bez wykazania, na co dokładnie pójdzie. Rozwiązanie: harmonogram wydatków pozycja po pozycji, powiązany z ofertami dostawców.

Żaden z tych błędów nie dotyczy jakości biznesu. Wszystkie dotyczą dokumentu. Dlatego biznesplan do kredytu, który jest odrzucany, zwykle da się naprawić bez zmiany strategii firmy, choć czasem ta rozmowa kończy się wnioskiem, że sensowniejsze jest inne źródło finansowania.

Dla kogo przygotowujemy biznesplany do kredytu?

Biznesplan do kredytu piszemy dla działających firm B2B, które potrzebują realnego kapitału, a nie dokumentu do szuflady. Mamy siedzibę w Warszawie i spotykamy się z klientami z Mazowsza osobiście, z resztą Polski pracujemy zdalnie.

• Małe i średnie firmy B2B z Warszawy i Mazowsza, które finansują wzrost, zapasy albo zakup środków trwałych.
• Firmy z sektorów budowlanego, energetycznego, przemysłowego i technologicznego, gdzie inwestycja ma jasny harmonogram rzeczowo-finansowy.
• Spółki z kapitałem zagranicznym wchodzące na rynek polski, którym bank stawia wyższe wymagania dokumentacyjne. Tu zwykle łączymy biznesplan z rozwojem biznesu w Polsce.
• Właściciele przygotowujący się do rozmowy z bankiem, którzy chcą znać wszystkie liczby w dokumencie i umieć ich bronić.
• Firmy po odmowie kredytowej, które chcą wiedzieć, co dokładnie w dokumencie nie zadziałało, zanim złożą wniosek ponownie.

Nie przygotowujemy biznesplanów do kredytów konsumenckich ani dokumentów pod dotacje na rozpoczęcie działalności z urzędu pracy. Jeśli szukasz finansowania w innej formie, prowadzą do niej osobne ścieżki: dotacja unijna, runda inwestorska albo wewnętrzny plan spółki z o.o.

Najczęściej zadawane pytania